Требования к личным займам - и как их удовлетворить

От редакции: содержание этой статьи основано только на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был предварительно просмотрен, заказан или иным образом одобрен каким-либо из наших сетевых партнеров.

Персональный заем - это ссуда с единовременной выплатой в рассрочку, обычно от 1000 до 40 000 долларов или более, которую вы можете использовать для преодоления финансовой чрезвычайной ситуации или консолидации долга с высокими процентами.

Пониженная процентная ставка, очевидно, идеальна, но ограничить недорогие условия не всегда легко. Требования к личному кредиту позволяют увидеть ваш кредитный рейтинг, историю платежей и доход, поскольку кредиторы определяют, соответствуете ли вы критериям и к каким ставкам вы можете получить доступ.

Если вы надеетесь использовать эту форму кредита для улучшения своего финансового здоровья, это является обязательным первым шагом. Если право на получение личной ссуды кажется слишком высоким порогом, мы рассмотрим способы улучшения вашей заявки в будущем.

В этом руководстве:

Требования к индивидуальному кредиту для подготовки

Заинтересованы в этой форме долга? Сначала вам необходимо ознакомиться с тем, как получить личный заем.

Хотя все кредиторы разные, большинство основывают право на получение личного кредита на следующих факторах:

Кредитный рейтинг

Это, безусловно, самая важная часть головоломки. Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как показатель вашей кредитоспособности.

Более низкий кредитный рейтинг предполагает, что вы можете быть рискованным заемщиком. Кредиторы защищают себя от этого риска, устанавливая более высокие процентные ставки, сохраняя при этом самые конкурентоспособные ставки и условия для тех, у кого отличный кредит.

«Если ваш счет меньше 640, вы, вероятно, не найдете очень разумного личного кредита», - сказал Майкл Келли, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Кливленда.

Заемщики с кредитным рейтингом 640 или выше могут иметь право на получение годовой процентной ставки от 2,49% в соответствии со ставками на рынке личных кредитов MagnifyMoney.

История платежей

Это идет рука об руку с вашим общим кредитным рейтингом. Когда дело доходит до определения вашей оценки, ваша история платежей имеет наибольшее значение - она ​​составляет 35% вашей оценки FICO. Именно поэтому история пропущенных платежей будет преследовать вас - один просроченный платеж будет оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет.

Опять же, кредиторы ищут некоторую степень уверенности в том, что вы действительно выплатите свои личные выплаты по кредиту. Твердый послужной список своевременных платежей увеличит ваши шансы на получение одобрения.

Доход

Прежде чем предоставить вам печать одобрения и выписать чек, кредиторы хотят убедиться, что у вас есть стабильные деньги, поступающие на ваши платежи.

«Помимо общих вопросов о кредитном рейтинге, они будут проверять ваш доход», - сказал Келли. «Они также захотят узнать, сколько вы хотите взять в долг и на какой срок».

Обратите внимание, что более короткий срок личного кредита означает более высокие ежемесячные платежи: допустим, вы ищете ссуду в размере 15 000 долларов США со сроком погашения 10 лет и процентной ставкой 8%. Ваш ежемесячный платеж составит около 182 долларов, в то время как пятилетний срок означает ежемесячный платеж немногим более 300 долларов. В то время как более короткий срок означает, что вы платите больше от месяца к месяцу, на самом деле это дешевле в долгосрочной перспективе, потому что вы потратите на ошеломляющие 3590 долларов меньше общих процентов.

Независимо от срока погашения, кредиторы действительно заботятся только об одном - сможет ли ваш доход покрыть этот новый ежемесячный платеж после учета всех остальных ваших текущих долговых выплат? Именно здесь в игру вступает ваше отношение долга к доходу (DTI).

Ваш DTI дает кредиторам представление о том, какая часть вашего текущего дохода уже идет на погашение долга. Чтобы подсчитать свой, сложите все свои минимальные ежемесячные платежи по долгу, а затем разделите полученную сумму на ваш валовой ежемесячный доход.

«Если средний показатель составляет 35% или ниже, вас считают хорошим кандидатом на получение личной ссуды», - сказала Лаура Морганелли, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Филадельфии.

2 вопроса, которые следует задать, прежде чем беспокоиться о праве на получение личной ссуды

Даже если вы соответствуете требованиям для получения личной ссуды, вы можете не подходить для получения ссуды. Это наиболее важные факторы, которые следует учитывать, прежде чем нажимать на курок.

1. Вам действительно нужен личный заем?

Это, пожалуй, самый очевидный, но важный вопрос. Идея о том, чтобы единовременная сумма наличных была доставлена ​​на ваш банковский счет почти мгновенно, может быть очень заманчивой. Прежде чем совершить рывок, Морганелли посоветовал хорошенько и внимательно изучить, почему вы вообще ищете этот тип финансирования.

«Если вы тратите слишком много средств и чувствуете, что ежемесячно испытываете дефицит, подача заявки на получение личной ссуды для покрытия расходов никогда не будет хорошей идеей, потому что у вас никогда не будет средств, чтобы сохранить на то, что вы тратите », - сказала она.

Другими словами, обращение к индивидуальной ссуде для компенсации текущих недостатков - верный способ выкопать еще более глубокую долговую яму, поэтому важно учитывать свое финансовое поведение. (Вскоре мы углубимся в это.)

То же самое касается финансирования какой - то покупки большого билета вы не на самом деле нужно, как телевизор с плоским экраном или в последнюю минуту отдыха в Европе.

Конечно, некоторые расходы действительно неизбежны, особенно если вы столкнулись с проблемой безработицы или другой крупномасштабной финансовой чрезвычайной ситуацией, и у вас нет фонда на черный день, на который можно было бы рассчитывать.

Говоря о финансовых чрезвычайных ситуациях, если вы в настоящее время привязаны к заоблачным процентным ставкам по нескольким кредитным картам, это определенно заслуживает вашего немедленного внимания. Опять же, использование личной ссуды для консолидации долга и, в конечном итоге, экономии денег в долгосрочной перспективе не составляет труда, если вы имеете право на разумную процентную ставку и срок погашения. Более того, это также повысит ваш кредитный рейтинг, поскольку выплата остатков по кредитной карте снизит коэффициент использования кредита.

Если вас сдерживает неидеальный кредитный рейтинг, Морганелли порекомендовал выплатить этот долг и улучшить свой рейтинг, прежде чем повторить попытку позже.

2. Можете ли вы позволить себе личный заем?

Это немалый вопрос. То, что вы знаете, как получить личную ссуду на бумаге, не означает, что ваш бюджет может реально поглотить новый ежемесячный платеж, особенно если вы собираетесь откладывать деньги на другие финансовые цели. Калькулятор краткосрочной ссуды LendingTree - это простой способ приблизительно определить размер вашего ежемесячного платежа, не считая дополнительных затрат по кредиту.

«При рассмотрении личной ссуды на что следует обратить внимание, включая штрафы за досрочное погашение, сборы за подачу заявления и сборы за оформление», - сказал Келли.

У каждого кредитора есть свой набор критериев, но во многих личных ссудах комиссия за выдачу кредита составляет от 1% до 6%. И если вы в конечном итоге захотите ускорить свои платежи и выплатить их раньше, чем позже, вам будет полезно обратиться к кредитору, который не будет взимать штраф за предоплату.

В конце концов, личные займы являются отличным источником краткосрочного финансирования, если вы можете легко взять на себя ежемесячный платеж. Но, как намекнул Морганелли выше, это имеет прямое отношение к вашему финансовому поведению, чтобы новый заем случайно не привел к усилению долгового цикла.

«Это что-то, что вы делаете, чтобы наклеить ленту и закрыть утечку с финансовой точки зрения?» - спросила она, предупредив, что использование личного кредита для покрытия перерасхода лишь отсрочит неизбежное. В какой-то момент придет срок оплаты.

Как получить личный заем за 3 шага

Готовы начать процесс подачи заявки? Вот чего можно ожидать:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг и кредитный отчет.

В стране требований личного кредита, ваш кредитный рейтинг царит безраздельно. Вы можете бесплатно проверить свою информацию за считанные минуты, если откроете бесплатную учетную запись LendingTree, что не повлияет на ваш счет. Еще одна хорошая привычка - проверять свой кредитный отчет один раз в год. Вы сможете увидеть долги и счета, влияющие на ваш счет.

При просмотре кредитного отчета помните о следующих факторах:

  • История платежей
  • суммы задолженности
  • длина кредитной истории
  • кредитный микс
  • новый кредит

Вы также можете бесплатно получать свой кредитный отчет каждый год на сайте AnnualCreditReport.com. Во время пандемии коронавируса потребители могут бесплатно просматривать свой отчет один раз в неделю.

Если между вами и личной ссудой стоит балл ниже среднего, вы можете погасить свой долг старомодным способом, используя методы долгового снежного кома или долговой лавины, пока ваш балл не улучшится достаточно, чтобы соответствовать требованиям.

2. Найдите кредиторов и пройдите предварительную квалификацию

Найти кредиторов для физических лиц в наши дни - это относительно простая задача благодаря Интернету. Используя инструмент личного займа LendingTree, введите некоторую основную информацию о себе и о том, что вам нужно от ссуды. Вы получите кредитные предложения, которые сможете сравнить и подать заявку.

Вы также можете подать заявку напрямую у кредиторов на их веб-сайтах или лично в отделении банка. Просто убедитесь, что они проведут предварительную квалификацию, не требуя тщательной проверки вашего кредитного отчета.

«Это то, что приятно в гибкости личного кредита», - сказал Келли. «У вас есть возможность сказать им, что именно вы хотите и на какой срок вы хотите взять это взаймы. В некоторых случаях вы можете сказать, сколько вы можете позволить себе каждый месяц, и кредитор будет работать с вами, чтобы найти ссуду, которая вписывается в ваш ежемесячный бюджет ».

3. Присмотритесь и приведите свои документы в порядок.

После того, как вы прошли предварительную квалификацию, следующим шагом будет сравнение котировок, чтобы найти лучшего кредитора для вас. Помните: кредиторы не раздают деньги бесплатно, поэтому внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы убедиться, что нет никаких сюрпризов.

«Это не универсальная ситуация, и каждое учреждение будет иметь свои собственные критерии, поэтому убедитесь, что вы получаете лучшие предложения, прежде чем приступать к этому», - сказал Морганелли.

Когда вы довольны своим решением и выбрали удобную для вас процентную ставку, срок погашения и ежемесячный платеж, приготовьтесь собрать подтверждающую документацию для удовлетворения требований вашего кредитора. Это включает, среди прочего, подтверждение работы, дохода и места жительства.

ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ